Иногда случаются ситуации, когда делать взносы по банковскому займу нечем. Если нагрузка на бюджет семьи чрезмерно высока, но хочется избежать негативных последствий и проблем с финансово-кредитным учреждением, обязательно знать, как поступать в таком случае, чтобы сохранить свое имущество и минимизировать возможный материальный ущерб. Поскольку банк заинтересован в возрасте выданных кредитных средств, он пойдет на компромисс и вместе с клиентом подберет индивидуальную легальную схему, которая позволит выплатить всю сумму долга.

Чем грозит заемщику задолженность по кредиту

Если должник не погашает тело основного долга и проценты по займу по графику, который ранее утвердило финансово-кредитное учреждение, он сначала получает устное, затем письменное предупреждение, в котором указаны возможные последствия неуплаты и штрафы. С заемщиком постоянно связывается по телефону квалифицированный сотрудник и напоминает о задолженности, предлагает ему посетить отделение, чтобы найти подходящие пути решения возникшего вопроса.

Если заемщик-должник регулярно погашает хотя бы небольшую сумму ежемесячных процентов по ссуде, финансовая организация мониторит его дело, не спешит передавать на рассмотрение в суд. Когда обстоятельство, из-за которого у клиента не получается вовремя делать выплаты по займу и выполнять свои обязательства перед кредитором, уважительное – потеря дееспособности, внезапное увольнение с места работы, необходимость в срочной дорогостоящей операции, и есть доказательства этого, то банк идет навстречу человеку, предоставляя кредитные каникулы.

Рассчитывать на рассрочку по займу могут лица с идеальной репутацией, постоянные клиенты, которые преждевременно направили обращение с просьбой предоставить им каникулы по причине ухудшения платежеспособности. Руководство банка собирает заседание и принимает решение относительно клиента. Если ему удается доказать, что в ближайшем будущем финансовое положение улучшится, заработок повысится, а семейный бюджет позволит своевременно оплачивать ипотеку за квартиру, потребительский кредит или займ на автомобиль, то вопрос решается во внесудебном порядке.

Штрафные санкции и пени

В договоре указываются не только все условия предоставления ссуды, но и возможные последствия, которые будут, если не платить кредит банку своевременно. Размеры штрафных санкций, пени фиксированные. Они не могут пересматриваться финансовой организацией в одностороннем порядке. Их начисление осуществляется со следующего дня после окончания платежного периода, если обязательный ежемесячный платеж не внесен, а проценты по займу не погашены. Размеры пени и штрафных санкций у каждого банка разные.

Передача информации в БКИ

Первая обязанность банка, предусмотренная действующим законодательством – предоставить дело заемщика на хранение Бюро кредитных историй. Передавая данные, финансово-кредитные организации обеспечивают процесс обмена информацией с другими участниками рынка. Дела хранятся в БКИ на протяжении 10 лет с момента их последнего изменения. Информацию об обновлении кредитных историй финансовое учреждение обязуется передавать на протяжении 5 рабочих дней. Под изменениями в кредитной истории понимают разные события – регулярные платежи, просрочки.

Судебное разбирательство

Если человек принимает решение не платить по кредиту, он обязан подготовиться не только к постоянной атаке банковских работников, штрафам, пене, но и другим, более серьезным проблемам. Инициирование судебного разбирательства – дело рук кредитной организации. Она направляет иск в уполномоченный орган и получает отказ в очень редких случаях. Судебный процесс может происходить и без участия должника. Прежде чем подать в суд, кредитное учреждение пытается урегулировать вопрос в досудебном порядке. Решение суда должник может оспорить.

Банки имеют право обращаться за помощью в суд, если срок просрочки по кредиту составляет 2-3 недели. Зачастую, они обращаются в исполнительный орган при задержке оплаты на 3 месяца. Такая позиция легко объясняется, кредитор пытается любыми путями вернуть свои деньги, ему неважно, какую сумму задолжал клиент, и что судебные издержки могут превышать общий размер долга. Основная цель кредитного учреждения – создать прецедент, выиграть дело, показать другим заемщикам, что оно вернет свои средства.

Еще одна причина инициирования судебного разбирательства банками – невозможность списания просроченного долга без соответствующего судебного решения. Согласно действующему законодательству, кредиторы вправе обращаться за взысканием задолженностей только на протяжении трех лет после ее возникновения, поэтому не затягивают с этим вопросам и быстро подают иски.

Переуступка долга коллекторам

Если кредитор не имеет времени, возможностей и желания самостоятельно решать проблему с недобросовестным заемщиком, он может передать долг посреднику. Этот метод взыскания задолженности намного эффективнее, чем судебное разбирательство. Прибегнуть к нему банк вправе в рамках одного из двух договоров:

• выкуп долга в рамках договора цессии – уступки права требования;
• привлечение коллекторов в качестве посредников, которые помогают финансовому учреждению выбивать задолженность.

В зависимости от выбранного варианта определяется порядок взаимодействия всех сторон, участвующих в проблемной ситуации. Если коллектор выступает в качестве посредника, кредитором по-прежнему остается банк, и должник обязуется возмещать долг на его счет. При условии перепродажи долга меняется кредитор, но условия договора, сумма долга и размер процентов остаются прежними.

Нормативно-правовое регулирование

Статус, задачи, принципы организации и деятельности, основные функции банков и кредитно-финансовых учреждений отражены в следующих законодательных документах и юридических актах:

• Гражданский кодекс РФ;
• Закон РФ "О банках и банковской деятельности";
• Федеральный закон "О кредитных историях";
• Федеральный закон «Об ипотеке»;
• Положение № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата";
• Положение №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками».

Что делать, если не можешь платить кредит

Опускать руки и отчаиваться нельзя. Есть несколько способов, помогающих избежать серьезных последствий неуплаты ссуды:

• подать заявление о реструктуризации займа;
• попросить у банка отсрочки на определенный период времени;
• переоформить невыгодный займ на более удобных условиях в другом банковском учреждении;
• воспользоваться услугой перекредитования;
• объявить банкротство, в результате чего происходит аннулирование долга;
• переложить обязательства на компанию-страховщика (если кредит застрахованный).

Еще один способ не платить кредит – поменять номер телефона и адрес проживания, скрываться от кредитно-финансовой организации. Этот способ незаконный, поэтому часто приводит к уголовной ответственности и конфискации имущества в счет компенсации всей суммы долга. Банк сначала разыскивает должника самостоятельно, затем прибегает к услугам коллекторов или привлекает к решению проблемы прокуратуру, приставов, которые имеют право описывать имущество клиента, конфисковать вещи и реализовывать их в принудительном порядке.

Как не платить кредит законно

Если нечем погашать ранее взятый займ, не нужно паниковать и прятаться. Чтобы не усугублять ситуацию, рекомендуется срочно обратиться к управляющему банка и попросить у него совета относительно того, что делать дальше. Можно привлечь к решению проблемы опытного юриста. Проанализировав сложившуюся ситуацию, специалисты найдут выход и помогут закрыть долг без последствий, не нарушая закон.

Объявление себя банкротом

Этот способ поможет не платить кредит официально. Процедура банкротства регламентируется на законодательном уровне. Если раньше объявить себя банкротом могло только юридическое лицо, то с 2015 года такое право получили и обычные граждане. Условия, при которых можно объявить себя банкротом:

• непогашение займа в течение 3 месяцев по причине отсутствия денег;
• общая задолженность по коммунальным платежам, кредитам, алиментам, налогам, превышающая полмиллиона рублей.
• наличие просроченной задолженности по обязательствам, по которым не истек срок принудительного взыскания.

В законе предусмотрено два вида банкротства – добровольное и обязательное. Если перечисленные условия имеют место быть, гражданин обязуется направить в суд заявление о начале дела по банкротству. С аналогичным требованием могут обращаться и кредиторы. Лучше обращаться в судебный орган самостоятельно. В этом случае человек имеет право предложить своего кандидата в качестве арбитражного управляющего, под полным контролем которого проводятся все мероприятия по реализации имущества и расчета по долгам.

Последствия банкротства:

• если у гражданина не хватает имущества для полного расчета с кредиторами, долг списывается;
• человек, признавший себя банкротом, не имеет право брать новые кредиты на протяжении 5 лет;
• последствий в виде административной и уголовной ответственности для человека не наступает;
• гражданин не теряет место работы, а на его единственное жилье не накладывается арест, из единственной жилплощади человека не могут выселять, ее не включают в список арестованного имущества;
• подлежат реализации вещи, которые принадлежат супругу, супруге, родителям и другим членам семьи, чтобы защитить свои права они могут подать исковое требование об исключении своего имущества из списка вещей на реализацию и признании права индивидуальной собственности..

Если процесс признания гражданина неплатежеспособным завершается оформлением соглашения о реструктуризации, перечисленные выше последствия не наступают. При этом арест с активов может сниматься в судебном порядке. Имущество, принадлежащее близким родственникам банкротов, включенное в конкурсную массу для расчета с кредиторами, не конфискуется. Если у супругов зарегистрирована долевая форма собственности, арест накладывается только на долю должника.

Реструктуризация кредита

Возникли проблемы с финансами? Нет возможности платить кредит из-за возникновения непредвиденных обстоятельств, но хочется решить проблему без нарушения действующего законодательства? В таком случае специалисты рекомендуют делать следующее: обращаться в банк с просьбой о реструктуризации займа. Под этой процедурой понимают возможность увеличения срока выдачи займа до пяти лет или изменение формата оплаты обязательных платежей.

Допускается внесение взносов раз в 2-3 месяца или предоставление клиентам кредитных каникул на срок до 6 месяцев, чтобы они смогли найти новую работу, получить дополнительную прибыль, увеличить доход, заключить выгодные сделки, принять другие меры для улучшения финансового положения. Реструктуризация займа выгодна как для банка, так и для клиента, поскольку помогает решить проблему без судебного разбирательства, прокуратуры и судебных приставов. Основные формы реструктуризации:

• увеличение срока займа, уменьшающее размер ежемесячных взносов;
• отсрочка выплаты тела займа без увеличения срока;
• изменение графика погашения кредита;
• списание штрафных санкций и неустоек;
• пересмотр процентной ставки и единовременное снижение процентов по кредиту.

Основные преимущества реструктуризации для должников следующие:

• отсутствие постоянного общения с кредитором и морального давления с его стороны;
• минимальные штрафные санкции за просрочки или полное их отсутствие;
• уменьшение размера суммарной переплаты, если заемщику предоставлены кредитные каникулы;
• сохранность идеальной кредитной истории.

Выгоды для кредитных учреждений:

• отсутствие просроченной задолженности, негативно влияющей на экономические показатели;
• отсутствие необходимости в начислении резервов, благодаря которым снижаются убытки;
• переплата по кредиту, что ведет к получению максимальной прибыли.

У процедуры есть и свои минусы. Кредиторы не спешат с одобрением реструктуризации, поэтому клиенту предстоит потратить много времени и нервов, чтобы получить желаемый ответ. Увеличивается сумма переплаты по кредиту, поскольку финансовая организация включает в основную сумму долга пеню, штрафы, надбавки. Потребуется собрать много документов, справок, произвести подписание новых соглашений и программ на условиях, которые выгодны в большей степени кредитору.

Использование страховки

Если заемщик додумался заранее застраховать кредитный договор, то он знает, что делать, если нечем платить кредит – обращаться за помощью в страховую компанию с заявлением о выплате средств в связи с наступлением страхового случая. Компания-страховщик пойдет на выполнение своих обязательств, если в договоре страхования предусмотрены определенные форс-мажорные обстоятельства, а неспособность погашать кредит у клиента связана с одним из них. Страхователь обязуется собрать документы, доказывающие наступление страхового случая.

Этот действенный способ намного выгоднее, чем реструктуризация долга. Он предполагает получение нового целевого кредита в другом финансово-кредитном учреждении на погашение старого. Условия рефинансирования следующие:

• наличие у потенциального заемщика постоянного места работы;
• идеальная кредитная история;
• достаточный уровень дохода.

Схема перекредитования:

• клиент обращается в кредитное учреждение и документально подтверждает свою платежеспособность;
• банк проводит скоринг, принимает решение о выдаче займа;
• гражданин согласовывает с банком-кредитором, в котором открыт старый кредит, условия его досрочного погашения;
• подписывается кредитный договор с кредитором, который предоставляет услуги рефинансирования;
• заемные средства перечисляются в счет задолженности.

Причины отказа в рефинансировании следующие:

• потенциальный заемщик имеет работу, которая связана с риском для жизни;
• наличие непогашенных долгов по незначительным платежам;
• возраст от 65 лет;
• случаи мошенничества, предоставления подложных документов.

Признание кредитного договора недействительным

Чтобы избежать правовых последствий в результате невозврата заемных средств, потребуется сделать следующее:

• заручиться поддержкой опытного юриста;
• заказать экономическую экспертизу, сравнить проведенные независимым экспертом и банком расчеты;
• собрать претензии и документы, подтверждающие обман кредитной организации, умышленное сокрытие информации, что привело к неосведомленности клиента в тех или иных вопросах;
• обратиться с иском в суд;
• получить повестку и посетить судебное заседание в ту дату, которая указана в повестке.

Кредитный договор признается недействительным судебным решением, которое после вступления в силу предусматривает двухстороннюю реституцию. Это означает, что кредитор и должник обязуются вернуть все полученные средства по кредиту – заемщик возвращает тело займа, банковское учреждение – комиссию, проценты, другие платежи. При этом внесенные заемщиком обязательные платежи могут в несколько раз превышать сумму полученных средств.

Незаконные способы решения проблемы и возможные последствия

Если у человека нет денег на погашение займа, и он ничего не хочет делать, чтобы мирно решить проблему с финансово-кредитной организацией, тогда негативных последствий не избежать. Незаконные способы, к которым прибегают заемщики, чтобы не делать взносы по кредиту, следующие:

• смена номера телефона, места проживания, персональных данных, данных паспорта;
• игнорирование предупредительных писем от коллекторов и банков, непосещение судебных заседаний, нарушение предписаний кредитной организации;
• продажа залогового имущества;
• переоформление имущественных прав, депозитов, единовременных пособий на других лиц.

Если раньше банки часто прощали долги своим клиентам, то в связи со сложной экономической ситуацией они ужесточили условия работы с должниками. Люди, которые отказываются возвращать долги, привлекаются к уголовной и административной ответственности. Их имущество арестовывается и реализуется в принудительном порядке, а вырученные средства идут на погашение кредита.

Уголовное наказание за намеренное уклонение от погашения задолженности

Каждый заемщик, который своевременно не делает взносы в счет погашения долга, должен знать, что может понести за свои деяния ответственность, независимо от того, делал он это преднамеренно или нет. В статье 177 УК РФ указано, что за злостное уклонение от погашения задолженности по займу судебный орган вправе применить меру в виде лишения свободы на срок до 2 лет.

Коллекторские агентства и способы воздействия на неплательщика

Часто банки переуступают просроченные кредиты посреднику. В его лице выступает коллекторское агентство, задача которого – осуществление работы, направленной на возврат полученных заемных средств. Поскольку деятельность коллекторов до конца не определена и не урегулирована законодательно, единственное, что они могут делать – это оказывать давление на должника, прибегая к психологическим приемам, с целью подтолкнуть его полностью или частично закрыть займ.

Коллекторы давят не только на должника, но и на его родственников, близких – супруга/супруги, брата/сестры, отца/матери без ограничений. Последние обязаны знать, что могут защитить свои интересы. Имущество родственников подлежит аресту, может описываться и принудительно продаваться только, когда собственники не могут доказать, что все описанные вещи приобретены за личные средства. Если возникают проблемы с агентствами по «выбиванию» долгов, единственное правильное решение – обратиться за помощью к антиколлекторскому учреждению. Стоимость их услуг невысокая.

Видео

В жизни случается всякое. Вы взяли займ в финансовом учреждении тогда, когда ваше материальное положение было стабильно, и вы были уверены, что сможете вернуть деньги. Но вот случилось непредвиденное, и вы встали перед проблемой, что у вас нет возможности платить по кредиту. Что делать в этом случае? Главное – не паниковать. Это не катастрофа, а всего лишь призыв к действию, которое зависит от того сколько времени вы не сможете платить по кредиту. Это может быть:

• у вас локально нет денег на оплату кредита;
• у вас нет возможности какое-то время делать платежи по графику;
• вы совсем не можете погасить долг.

В этих трех случаях ваши действия будут разниться.

У вас случились непредвиденные денежные траты, и если нет денег на один или несколько взносов, то можно просто перезанять у знакомых, соседей или родственников. Если же состоятельных людей, которые могут одолжить вам деньги, в настоящий момент времени нет, то обратитесь в микрофинасовую организацию.

Практика показывает, что небольшую сумму (до 65 тысяч рублей) вы сможете легко получить. Здесь, правда, существуют такие подводные камни – вы должны понимать, что по истечению времени, вам нужно будет гасить задолженности и по кредиту и по микрозайму.

Также следует понимать, что МФО выдают денежные средства под высокие проценты. Поэтому, прежде чем обращаться в микрофинансовую организацию, нужно тщательно взвесить свои материальные возможности.

Если вы понимаете, что не сможете оплачивать кредит, например, полгода или год, то следует обратиться в банковское учреждение, в котором вы кредитовались с заявлением о реструктуризации обязательств по договору.

Такие ситуации широко практикуются, а поскольку для банков главное — вернуть денежные средства и получить доход, то они идут навстречу заявителям. Реструктуризация предполагает увеличение времени кредитования, с соответствующим уменьшением ежемесячной кредитной нагрузки. Кроме этого, вам могут быть предоставлены кредитные каникулы, то есть какое-то время вы не будете делать взносов.

Возможна и ситуация, что в какой-то срок вы будете выплачивать только проценты, не закрывая основную сумму кредита. Единственное, что должен понимать заемщик, что необходимо доказательно мотивировать причины невозможности выполнять договорные обязательства. Например, вас уволили по сокращению штатов.

В этом случае, возьмите с собой трудовую книжку с записью о произошедшем. Заявление о реструктуризации лучше писать непосредственно в канцелярии банка при личном посещении, как правило, такие действия вызывают большее доверие в благих намерениях клиента.

Полная невозможность погасить вредит

• Вспоминаем о страховке . В этом случае для начала перечитайте договор о страховании кредита, возможно, ваша причина прописана в нем. Тогда проблему будете решать уже не вы, а страховая компания.

Вам нужно будет лишь собрать необходимые документы, например, справку о потере трудоспособности, и отправиться в офис страховщика. Там вы напишете заявление и приложите к нему документы. Компания компенсирует вашу задолженность, а вы останетесь благонадежным заемщиком.

• Настаиваем на передаче дела в суд . Сотрудники службы безопасности банков во время телефонных звонков должникам почему-то пугают их судом. На самом деле, суд максимально выгоден проштрафившемуся заемщику и минимально интересен финансовому учреждению.

Почему? Во-первых, при передаче дела в суд прекращаются штрафные и процентные начисления на сумму основного долга. Во-вторых, практика показывает, что после судебных разбирательств претензии банков полностью не удовлетворяются, то есть штрафы, пени и комиссии, как правило, игнорируются.

В-третьих, суд может удовлетворить встречный иск должника и назначить длительную рассрочку выплат. Поэтому, общаясь с сотрудниками банка, настаивайте на передаче дела в суд.

• Цессия . Если в договоре кредитования указано, что он может быть выкуплен третьими лицами, то попробуйте найти среди близких вам состоятельных людей тех, кто сможет выкупить ваш кредит.

Как правило, данная процедура предполагает выкуп по более низкой цене, чем основной долг. Правда, прежде чем обращаться к близким, подумайте, сможете ли вы отдать им денежные средства, как и в какой срок.

Кредиты позволяют быстро решить возникшие финансовые вопросы.

Без участия банковских займов не обходится и покупка собственного жилья. Но иногда обстоятельства складываются не лучшим образом и заемщик не в состоянии платить ипотеку. Такое положение очень рискованно, ведь можно потерять не только существенную сумму, но и остаться без крыши над головой. Что делать, если нет возможности оплачивать ипотеку? Расскажем далее.

Причины долга по ипотеке

Причины ухудшения материального положения заемщика различны: неожиданная потеря работы, проблемы со здоровьем, развод, появление иждивенцев и т.д. Однако это не отменяет его обязанности вносить ежемесячные платежи по ипотеке.

Если вы попали в подобную ситуацию, не сидите сложа руки и не прячьтесь от банка. Необходимо как можно скорее урегулировать вопрос, иначе последствия будут плачевными.

Не будете платить ипотеку - останетесь без жилья.

Последствия неуплаты ипотечного кредита

Как правило, финансовая организация не предпринимает решительных действий к должнику, если:

• просрочка выплат не превышает 3-х месяцев;
• остаток долга составляет 5% от общей суммы кредита.

При первых нарушениях условий ипотечного договора банк вправе:

• уведомить заемщика об образовавшейся задолженности;
• потребовать погасить долг;
• передать право требования третьему лицу (коллекторам).

Помните, что с каждым днем просрочки начинает «капать» пеня. Поэтому чем дольше вы тянете, тем больше придется заплатить в итоге.

Если нарушения незначительны, банк не станет «таскать» вас по судам и отбирать квартиру.

Если сумма задолженности внушительная, кредитор вправе подать в суд с требованиями:

• досрочно вернуть заемные средства;
• уплатить все начисленные штрафы, пени и проценты;
• возместить судебные расходы.

Если суд удовлетворит иск, но вы не исполните его решение, банк вправе обратиться с новым ходатайством о взыскании залогового имущества. Это чревато потерей ипотечного жилья - его реализуют на торгах, а деньги пойдут на погашение долга.

Если средств от продажи не хватило, за дело возьмутся судебные приставы. Они вправе забрать у вас другое имущество: машину, дачу, бытовую технику и реализовать в счет уплаты долга. Кроме того, приставы могут арестовать ваши банковские счета, наложить запрет на выезд за границу, отобрать водительские права и др.

Помимо неприятных и длительных разбирательств, вы получите испорченную кредитную историю, с которой взять новый заем практически невозможно.

Что делать, если нет возможности платить?

Любой банк заинтересован в возврате своих средств. В случае систематических просрочек или злостной неуплаты по кредиту заемщик останется без залогового жилья, а кредитор потеряет время на судебные споры и продажу изъятой квартиры, а также деньги за проценты по основному долгу.

В успешном погашении ипотеки заинтересованы и банк, и клиент.

Поэтому чаще всего финансовые учреждения идут навстречу клиенту, предлагая различные способы урегулирования ситуации. Для этого нужно написать заявление, что вы не отказывайтесь от взятых на себя обязательств, но оплачивать ипотеку на прежних условиях больше не можете. В ходатайстве укажите причины ухудшения материального состояния и приложите письменные доказательства описанных фактов.

Скрываться от банка не стоит, необходимо как можно скорее стабилизировать положение.

Что может предложить банк?

Чаще всего реализуются следующие схемы:

Процедура предполагает увеличение периода кредитования с одновременным снижением ежемесячных платежей.

Важно помнить, что реструктуризация хоть и снижает размер ежемесячных выплат, однако общая стоимость ипотеки увеличится.

Перекредитование позволяет погасить задолженность за счет другого займа, который вы оформляете на более выгодных условиях. Новый кредит лучше брать в том же банке, что и первый - не придется вновь собирать документы. Процедура позволит избежать начисления неустойки и снизить общую долговую нагрузку.

По сути, это отсрочка платежей по ипотеке на определенный срок. Вы не будете платить основной долг, но проценты выплачивать все равно придется. Каникулы предоставляют максимум на полгода.

• Сдача залоговой недвижимости в аренду

Такое возможно, если период аренды не превысит срок ипотеки, а само жилье будет использоваться по назначению. При этом вы не обязаны уведомлять о своем намерении банк, а сами можете снять более дешевую недвижимость или пожить у родственников.

• Продажа залогового имущества

В любом договоре ипотечного кредитования прописано, что продажа залогового имущества может осуществляться банком с согласия заемщика, либо без него. Если вы понимаете, что финансовое положение улучшится не скоро, и велик риск оказаться в числе злостных неплательщиков, можно обратиться в банк с письменной просьбой о продаже жилья. С вырученных денег вы погасите остаток ипотеки, а остальное заберете себе.

Нет возможности платить ипотеку - обратитесь в банк с заявлением о рассрочке или отсрочке платежей.

Можно ли не платить ипотеку?

Есть только один законный способ не платить ипотеку - . Для этого необходимо соблюдение двух условий:

• наличие долгов общей суммой более 500 тыс. руб.;
• невозможность по ним рассчитаться.

Признать человека финансово несостоятельным может только суд. Должник обязан подать заявление в течение 30 дней с момента, когда он узнал о невозможности выполнения долговых обязательств.

Дело о банкротстве рассматривает арбитражный суд.

Если требования будут удовлетворены, ипотечная квартира выставляется на торги, а вырученные средства идут на погашение долга. Если денег от продажи не хватило для полного погашения задолженности перед банком, вас все равно освободят от дальнейших притязаний со стороны кредитора.

И хотя банкротство позволит полностью избавиться от долгов, его последствия вас вряд ли обрадуют:

• ближайшие 5 лет вы не сможете взять кредит без указания на факт своего банкротства;
• на аналогичный срок вам запретят подавать еще одно заявление о банкротстве;
• на протяжении 3 лет вы не сможете оформить ИП или участвовать в управлении юридическим лицом.

У банкротства больше минусов, чем плюсов.

Попав в трудную финансовую ситуацию, лучше обратиться за помощью к юристу. Специалист поможет разобраться в тонкостях ипотечного кредитования и разрешить проблему с минимальными потерями.

По статистическим данным, около 1,4% населения России не знает, как расплатиться с кредитами. Они спонтанно ищут ответ на вопрос: как вылезти из внезапно возникшей долговой ямы.

Что делать, если нет денег платить кредит? Здесь, помимо конкретных рекомендаций, есть несколько общих правил, соблюдение которых поможет справиться с финансовыми трудностями с наименьшими потерями.

1. Ни в коем случае не паниковать. Успокоится и проанализировать причины возникновения денежного кризиса, определить пути выхода из сложившейся ситуации. При этом не стоит останавливать анализ на очевидных фактах:

• потерял работу;
• заболел сам или член семьи;
• возникли жизненно необходимые, первоочередные траты семейного бюджета.

Вполне возможно, что при более глубоком анализе найдутся внутренние резервы для выплат кредитных долгов:

• отказ от всех видов развлечений;
• временное изменение структуры питания;
• ограничения в покупке одежды, бытовой техники и различных гаджетов;
• пересмотр тарифных планов мобильных операторов;
• вечерняя подработка и т.д.

Планируя свои действия по выходу из денежного тупика, необходимо рассмотреть варианты:

1. реструктуризации долга, если имеется возможность погашать ссуду, но при меньших суммах ежемесячных платежей;
2. рефинансирования кредита - закрыть одну проблему другой;
3. погашения задолженности страховкой - кредит или здоровье заемщика были застрахованы и наступил страховой случай;
4. судебного разбирательства, когда было упущено время и кредитор насчитал значительные штрафы и пени (это, как правило, при долгой болезни дебитора);
5. объявления себя банкротом в случае (набрал очень много кредитов, а платить нечем);
6. отсрочки платежей при возникновении временных финансовых трудностей.

2. Не терять время. Чем раньше банк будет поставлен перед фактом, что нет возможности платить кредит, тем охотнее и активнее он будет искать и предлагать пути решения возникшей проблемы.

Раннее обращение к кредитору решает еще одну проблему: в подавляющем большинстве банки, в ситуации, если нет средств для оплаты очередного платежа, не запускают систему штрафов и пени, которые потом очень сложно отменить.

Если банк не пошел на уступки, необходимо немедленно, на его имя, подавать заявление о том, что не могу платить по кредитам.

Оформлять его следует в 2 экземплярах. Второй, с отметкой банка о приеме, сохранить до судебного разбирательства. Подача заявления фиксирует долг, а начисленные пени и штрафы судом будут отменены.

3. Не выходить за рамки правового поля. Попытки уклоняться от встреч с кредитором ни к чему хорошему не приведут.

Только усугубят ситуацию нелегальные или полулегальные способы заработать, так как появляется реальная возможность стать фигурантом уголовного дела. Лишь действия в рамках закона позволят с минимальными финансовыми и моральными издержками освободиться от долговой ямы.

Реструктуризация долга

Изменить условия кредитного договора, а это и есть реструктуризация долга, можно как в суде, так и во внесудебном порядке. Начинать указанную процедуру следует с кредитного учреждения. Объяснив сотруднику кредитного отдела возникшую ситуацию, всегда возможно добиться изменения процентной ставки по ссуде и увеличения срока займа, что снизит размер ежемесячных платежей.

Банк в этом случае только выигрывает:

• в отчетности нет просроченных платежей;
• не потребуются судебные издержки при взыскании задолженности с помощью судебных приставов;
• общая сумма выплат по потребительскому кредиту возрастает за счет увеличения срока кредитования.

На практике не так много примеров, когда в реструктуризации было отказано. Но если все же получен отказ, повторите просьбу в письменном виде (), зарегистрируйте ее и требуйте письменного обоснования решения банка. Это поможет в случае судебного разбирательства.

В судебном порядке реструктуризация долга появляется, как правило, при рассмотрении вопроса о банкротстве дебитора. Не имея веских оснований для признания истца банкротом, суд всегда начинает процедуру реструктуризации долга.

Для этого на 3 года назначается финансовый управляющий, который от лица дебитора ведет все переговоры с банков по изменению условий первоначального кредитного договора, оспаривает штрафы и пени, а также контролирует все имущественные сделки должника. У этого метода всего один недостаток - растет общая сумма выплат по кредиту.

Рефинансирование ссуды

Рефинансирование ссуды, теоретически, - отличный вариант выхода из ситуации, когда нечем платить кредит. На практике же заемщик одну проблему пытается решить с помощью новой, так как:

• значительно возрастает сумма выплат по новому кредитному договору в сравнении с первоначальным, несмотря на то, что ежемесячные платежи уменьшаются;
• увеличиваются сроки выплат задолженности, что продлит нагрузку на семейный бюджет;
• срыв сроков платежа окончательно испортит кредитную историю.

Трудно объяснить решение рефинансировать кредит при возникновении экономических трудностей и логически.

1. Банки охотно проводят рефинансирование беспроблемных кредитов, что выгодно обеим сторонам. При перекредитовании ссуд с задолженностью, в договора закладываются жесткие условия, а также более высокая процентная ставка, чем та, что указывалась на сайте. Это - общепринятая практика. Поэтому выгоду найти в новом кредитном договоре очень сложно.
2. Если есть возможность платить по новому договору, то что мешает добиться у первоочередного кредитора реструктуризации займа или кредитных каникул (отсрочки платежей)? Такие действия сохранят значительную часть семейного бюджета и не испортят кредитную историю.

Оплата задолженности страховым полисом

Заемщики считают такое требование кредитора дополнительной финансовой обузой. Во многом они правы - в страховые случаи не включаются реальные жизненные ситуации (при этом часто встречающиеся), которые ведут к проблемам по выплате кредита:

• увольнение;
• перевод на другую, менее оплачиваемую работу;
• болезнь члена семьи.

Этим и объясняется такая непопулярность страховки при оформлении кредитов. Однако ряд страховых компаний предлагает именно такой страховой продукт. Только страховаться придется самостоятельно, а не у партнеров банков.

При возникновении страхового случая, у дебитора проблем по выплате долга не должно быть - сумма страховой выплаты будет направлена на погашение кредита. Для получения страховки необходимо:

1. написать в страховую компанию заявление с указанием наступившего страхового случая;
2. подтвердить страховой случай документально;
3. предоставить страховщикам кредитный договор и документы с подтверждением произведенных выплат по ссуде.

Страховка не будет выплачена, если страховой случай наступил по вине страхователя:

1. увольнение по собственному желанию, за прогулы или пьянку на рабочем месте;
2. травма в результате опьянения;
3. умышленное доведение своего семейного бюджета до банкротства (проигрыш на тотализаторе или в казино) и т.д.

Оспаривание в суде

Обращение в суд наиболее эффективно тогда, когда нечем платить микрозайм.

В случае с банками почему-то принято считать, что именно кредиторы должны инициировать судебное разбирательство. Но это не совсем так. При юридически грамотном подходе к судебному процессу, подача иска заемщиком с финансовыми проблемами помогает избежать штрафных санкций и пени, так как суд всегда встает на защиту прав должника, если к тому есть хотя бы минимальные основания. Так же суд может вынести решение о реструктуризации долга или отсрочке платежа.

Важно: в своем решении об отмене штрафных санкций и пени за просрочку платежей суды опираются на решение высшего арбитражного суда РФ от 2.03.2010 г., признавшего их незаконными.

Если кредит брался под залог, суд передаст дело судебным исполнителям, которые, после его реализации, погасят долг, а оставшиеся деньги возвратят залогодателю. Банк же, без судебного решения, не вернет ни одного рубля из реализованного залогового имущества.

В ходе судебного разбирательства возможны случаи передачи судебным приставам права взыскания долга. После принятия службой ФССП всех мер, даже при не погашенном кредите, исполнительное производство закрывается, а банк обязан списать долг.

Банкротство физического лица

Как избавиться от кредитов, если платить нечем? В случае, когда много кредитов, а платить действительно нет возможности, то единственный выход - начать процедуру банкротства через арбитражный суд. Такая возможность у граждан России появилась в 2015 г. с принятием ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Инициировать процедуру банкротства физического лица могут:

• финансовая организация, выдавшая кредит;
• Федеральная служба судебных приставов;
• сам должник.

Процесс начинается с подачи в арбитражный суд заявления о признании должника неплатежеспособным. Для этого должны выполняться условия:

• суммарный объем долга по всем кредитам, включая проценты за пользование ссудой, различным платежам обязательного характера, суммам возмещения материального (не морального) ущерба, распискам должен превышать 500,0 тыс. руб.;
• задержка платежей более 90 дней.

Вместе с заявлением подаются документы:

• подтверждающие задолженность (кредитные договора, долговые расписки и т.д.);
• справка (расчеты) об общей задолженности на момент подачи заявления;
• опись имущества, которое может быть реализовано в счет погашения долгов;
• список кредиторов и должников (если заявителю должны третьи лица).

При признании гражданина банкротом, все его имущество продается. Вырученные от продажи средства направляются на компенсацию долгов кредиторам, заявившим свои претензии. После этого лицо, признанное банкротом, освобождается от всех долгов, в том числе и от тех, которые не рассматривались в суде.

Законом на банкрота накладываются ограничения:

• запрет на получение любого вида кредитов в течение 5 лет;
• отказ в повторной процедуре банкротства в течение 5 лет;
• запрет на управленческую деятельность в юридическом лице в течение 3 лет.

Кредитные каникулы (отсрочка платежей)

При возникновении временных финансовых трудностей, кредитор может предоставить отсрочку платежа (подробнее про кредитные каникулы - ) по уплате:

• основного долга;
• процентов;
• процентов и тела кредита.

Такой опцией могут воспользоваться:

• потерявшие работу;
• переведенные на другие, более низкие, условия оплаты труда;
• беременные женщины;
• дебиторы с заболеваниями, требующими длительного периода лечения;
• заемщики, потерявшие по причинам от них не зависящим (форс-мажорные обстоятельства) жилье, кормильца и т.д.

Отметим, что при предоставлении кредитных каникул, дебитор только в первом случае (приостановка выплат основного долга) потеряет часть семейного бюджета. Однако увеличение суммарного долга по ссуде будет незначительной. В остальных вариантах отсрочки платежа возрастания суммарных выплат по кредиту нет.

Выкуп своего долга

На практике очень эффективен мало применяемый должниками метод избавления от долгов - выкуп его у банка.

Проблемные займы банки выставляют на продажу по стоимости 40-50% от задолженности. Их имеют право выкупить как юридические, так и физические лица.

Сыграв на опережение по отношению к коллекторским агентствам, дебитор может самостоятельно выкупить долг. Скорее всего банк не продаст его лично заемщику, но не откажет третьему лицу, которое осуществит покупку по поручению должника. Часть коллекторов осваивает это направление и предлагает должникам за плату выкупить их долг. В выигрыше все стороны:

• банк - избавился от проблемного займа;
• коллекторское агентство - заработало на ровном месте;
• должник - не нужно выплачивать банку или коллекторам всю сумму задолженности.

Чего нельзя делать

При наступлении черной полосы всегда хочется побыстрее из нее выбраться. В такие моменты меньше всего контролируется поведение человека, попавшего в беду. Отсюда и многочисленные ошибки дебиторов в сложной финансовой ситуации, ведущие не только к потере личных средств, но и на скамью подсудимых.

То, что иногда такие действия дают положительный результат, вовсе не означает, что это удастся повторить другому должнику. Что нельзя делать, если пошли просрочки платежей по кредитам? К уголовно наказуемым действиям относятся:

• исчезновение на время действия срока давности по долгу;
• реализация залогового имущества;
• сознательный вывод активов за пределы страны;
• перевод имущества на третьих лиц.

Все сделки судом будут аннулированы, а должник получит реальный тюремный срок.

Что будет если не платить кредит

Оформляя кредит, заемщик подписывает договор, в котором по пунктам расписаны:

• суммы и даты ежемесячных платежей;
• права и обязанности кредитора;
• права и обязанности заемщика (кредитора);
• ответственность сторон за выполнение взятых на себя обязательств.

Невыполнение прописанных в договоре пунктов ведет к ответственности в рамках закона. Поэтому беря кредит, следует осознавать наступление возможных последствий. Кредит - это чужие деньги, которые придется отдавать в любом случае. Чтобы не испортить всю оставшуюся жизнь, лучше семь раз подумать, нужна ли эта ссуда.

Списывает ли банк долги

Может ли банк списать долги? По собственной инициативе - нет. Такая процедура возможна лишь по решению суда. В настоящее время в портфеле проблемных кредитов многих банков находятся несписанные кредиты 7-8-летней давности.

Помогите! Что делать если нечем платить ссуду? Такие просьбы и обращения все чаще слышаться от заемщиков. Совет в этой ситуации один - не берите кредит, а если взяли, то следуйте приведенным выше рекомендациям.

Видео по теме

Что делать, если у вас возникла такая ситуация, что у вас ?

C каждым человеком могут случится непредвиденные неприятности, которые приводят к ухудшению финансового положения. Человек может лишиться источника доходов или доход снизился: лишился работы, задерживают или не отдают заработную плату, снижают размер заработной платы, арендаторы задерживают или не отдают арендную плату, заболели, лишились доходов по вкладу или самого вклада и т.п., а у вас на текущий день есть кредитные обязательства. Что делать, если в итоге нет возможности платить кредит или погасить просрочку ?

Первая мысль, которая обычно приходит в голову обычному человеку – перезанять у родственников, знакомых, коллег. При этом большинство мало задумывается о том, как будут отдавать новые долги. Человек находится в встревоженном состоянии, стремясь избавиться от гнета долгов на настоящий момент, надеясь в будущем каким-либо образом расплатиться. Но вот обещанное время возврата дополнительно приобретенных долгов настает, плюс к тому же необходимо вовремя выплачивать платежи по кредитам, и вы оказываетесь в еще более худшем положении, т.е. скатываетесь в долговую яму.

Другая мысль, более здравая, попробовать договориться с банком. Объяснить по хорошему кредитору, что платить не отказываетесь, но в данное время нет возможности платить кредит . Что данные обстоятельства возникли по независящим от вас причинам. Как вариант, возможно попросить банк о реструктуризации. Как провести данный процесс с максимальной эффективностью?

Очень важно: желающим воспользоваться реструктуризацией следует добросовестно платить по кредиту каждый месяц.

Необходимо различать различные виды реструктуризации. Первый тип – это увеличение срока кредитования. Второй тип – отсрочка выплаты по основному долгу или тела кредита, так называемые кредитные каникулы. Популярный срок отсрочки – это от трех до шести месяцев, по крупным кредитам – иногда до года. Здесь возможны различные варианты. Такой вариант становится более реальным, если у вас планируется к получению крупная сумма денежных средств в ближайшее время: вам отдадут долги, вы можете реализовать какие-либо активы и т.п. Но платить все же придется непрерывно – проценты за пользование кредита в том же режиме, что и ранее.

Первый тип реструктуризации более популярен. Но стоит помнить, что увеличение срока кредита целесообразно, если количество неоплаченных платежей по действующему графику не превышает 180, в противном случае инструмент дает только эффект увеличения переплаты процентов без уменьшения платежной нагрузки.

Третий тип реструктуризации – снижение процентной ставки. Менее вероятен, т.к. это снижает доходы банка. Возможны различные варианты: снижение ставки на весь оставшийся срок кредита или снижение ставки на определенный период (несколько месяцев или лет) и переход на предыдущую ставку на оставшийся срок кредита или переход на повышенную ставку с целью компенсации разницы от снижения ставки.

Очень важно: банк может попросить дополнительный залог в виде имущества заемщика либо финансового поручительства платежеспособных физических лиц.

Первое, что вы должны сделать, обратитесь к менеджеру кредитного отдела, именно в его функции входят обязанности о реструктуризации задолженности по кредитам. Отправляясь на переговоры в банк, подготовьте документы, которые могут служить доказательством уважительности причин неплатежа: справка с работы о снижении заработка, документ о признании безработным и постановке на учет в службе занятости, документы, подтверждающие снижение выручки или увеличение дохода, если вы являетесь индивидуальным предпринимателем – кассовый журнал, книга доходов и расходов, заверенная налоговой инспекцией, договор аренды или дополнительное соглашение к договору аренды и т.п.

Обговорите вашу ситуацию. Далее напишите письмо в банк в двух экземплярах о возникших трудностях и объяснить, по какой причине эти трудности возникли, прописать, что вы платить не отказываетесь , но в настоящее время это для вас затруднительно. Желательно письмо доставить в банк, на втором экземпляре должны проставить отметку о принятии письма: «Принято, должность, ФИО, дата, подпись». Если возможности доставить письмо в банк нет, отправляйте по почте с уведомлением о вручении. Уведомление сохраните. Это будет являться подтверждением о том, что вы по кредиту платить не отказываетесь, и вовремя оповестили банк о возникших трудностях, предложили разрешить вашу проблему на взаимовыгодных условиях. Банк не больше вас заинтересован в судебных разбирательствах. Он просто хочет вернуть свои деньги. При положительном решении вы подпишете дополнительное соглашение к кредитному договору. Если же вам банк откажет, вы можете рассмотреть другой вариант – рефинансирование.

Если возможности перезанять у вас нет и банк не согласен проводить реструктуризацию, ситуация не изменилась – нет возможности платить кредит, соответственно, можно попробовать провести рефинансирование.

Рассмотрим различные способы рефинансирования.

Рефинансирование через третье лицо. Данную схему мы рассмотрим, но в нашем варианте, при отсутствии возможности перезанять, она не подходит.

Третье лицо по устному или письменному договору предоставляет вам сумму, достаточную для погашения кредитов в банках, вы гасите свои кредиты, ищете кредиты на более выгодных для вас условиях, возвращаете заем третьему лицу.

Выгода при такой схеме для вас очевидна: подавая заявку на новый кредит, вы уже свободны от обязательств по прошлым кредитам, соответственно, ваша платежеспособность выше. Вы можете найти кредит на более выгодных для себя условиях: меньше платеж, наличие льготного периода погашения основного долга и т.п.

Трудности такой схемы состоят в следующем: найти такое лицо достаточно трудно. Тем более найти такое лицо, которое предоставит вам беспроцентный займ. Проценты по займу скорее всего платить придется, причем они могут быть достаточно высокими. Кроме того, нет никаких гарантий, что вы найдете кредит на более выгодных для себя условиях, сможете по новой взять кредит в банке. В случае, если вы кредит не оформите, отношения с вашим заимодавцем могут развиться по невыгодному для вас сценарию. Если вы договоривались о займе на короткий срок, последствия такого займа будут для вас скорее всего печальны. Если вы срок не определяли, и пользоваться денежными средствами можете достаточно долго, переплата по такому займу для вас скорее всего будет существенной. Стоило ли менять шило на мыло?

Так что думайте сами, но мой вам совет, не пользуйтесь данной схемой рефинансирования.

Рефинансирование через банки.

Можно попробовать обратиться в банки, в которых вы были ранее или являетесь на текущий день заемщиком, это может дать вам льготы как добросовестному заемщику. Или другой вариант, попробовать обратиться в другой банк. Новый банк дает деньги, чтобы на эти деньги расплатиться с прежним банком-кредитором.

Преимущества такого варианта в том, что не нужно искать третье лицо. Все деньги дает новый банк.

Недостатки данного варианта в том, что практика рефинансирования в Российской Федерации еще не укрепилась в отличие от западных стран. В крупных городах есть достаточно большой выбор схем рефинансирования, тогда как в регионах эти же программы работают намного хуже. Те банки в регионах, которые действительно, не на словах, а на деле рефинансируют кредиты, единицы.

Поэтому, пока схема рефинансирования доступна не всем. Однако, если у вас нет возможности платить кредит, попробовать стоит.

Прежде всего, подготовьте документы на рефинансирование: 2-НДФЛ или справка о доходах по форме банка, копия трудовой книжки, заверенная работодателем, кредитные договора, документы, подтверждающие своевременные выплаты, справки из банков, отражающие основные параметры кредита: сумма, дата начала кредитного договора, дата окончания, отсутствие просроченных платежей, остаток задолженности т.д.

Далее подайте заявку в банк. После приема банком кредитной заявки начинается рассмотрение вашего заявления. При положительном решении вам предоставляются средства на погашение кредитов в других банках. На руки вы данную сумму скорее всего не получите, данные средства будут безналично направлены на погашение.

Все вышеперечисленные варианты касались, если вы допускали просрочек по кредита. Если же просрочки уже имели место быть, вам пригодятся другие варианты решения. Один из них – обратиться к антиколлектору.

Антиколлекторы в России появились сравнительно недавно. Такая практика пришла к нам с запада. Сущность помощи антиколлекторов – это представление интересов заемщиков перед банком с целью достижения длительных и щадящих программ по взысканию долга с заемщика, отвечающих интересам обеих сторон. Противостояние коллекторов и антиколлекторов успешно нивелируется рефинансированием долга, это отвечает интересам обеих сторон. Антиколлекторы появились в России сравнительно недавно, но на Западе их присутствие на данном рынке давно уже считается нормой. Отметим, что услуги антиколлекторов не предназначены для того чтобы избавить своих клиентов от уплаты основного долга. Антиколлекторы могут помочь заемщикам, испытывающим трудности с выплатой долга, снизить размер неустойки и штрафов, а в некоторых случаях – даже размер процентов и комиссии. Но кроме того, вы будете избавлены от морального давления коллекторов. Если вы еще не сталкивались с коллекторами, то далее вы можете подробнее познакомиться с их деятельностью.

Коллекторы по-прежнему живут не по закону, а «по понятиям».

С деятельностью коллекторов большинство россиян знакомо понаслышке. Термин «коллектор» имеет английские корни, обозначает «сбор», а первые коллекторские агентства появились в США в связи с феноменальными темпами развития финансовой системы американского общества. Что же касается российских коллекторов, то, учитывая причины их появления и тот набор методов, с которыми многие из них предпочитают работать, можно предположить, что своим названием они обязаны именно канализационной терминологии. Неслучайно среди населения и представителей отечественного бизнеса сотрудники коллекторских контор почти всегда воспринимаются в качестве своеобразного гибрида недобандита с недоприставом. В немалой степени негативное отношение общества к коллекторам объясняется тем, что даже сама легальность данной деятельности в нашей стране представляется весьма спорным вопросом.

Жизнь с ними превращается в сущий кошмар. Им неважно, что у вас нет возможности платить кредит. Безобидный телефон превращается во врага, о ваших проблемах узнают все ваши знакомые, оповестят ваших коллег, даже ваши страницы в социальных сетях и на сайтах знакомств будут испорчены или анонимно вам назначат встречу, при встрече требуют погасить просрочку.

И поэтому в интернете так много форумов, посвященных данной теме «погасить просрочку», где посетители делятся своим опытом. Но остерегайтесь советов «грамотных» заемщиков. В данном случае лучше обращаться к опытным специалистам. Вы можете навредить себе. Коллекторская деятельность на настоящий момент времени не регулируется законодательством. Но тем не менее, банки – это клиент номер один у коллекторских агентств. Попросту потому, что эффективность деятельности коллекторских агентств намного выше судебного взыскания. Кроме того, к коллекторским агентствам обращаются и коммерческие структуры с целью взыскания дебиторской задолженности. Конечно, среди коллекторов есть такие, которые строго соблюдают законодательство, работают по высоким стандартам, ориентируются на западные нормы, переговоры с должниками проводят довольно корректно, но большинство действуют на грани фола, нередко выходя за нормы правового поля, применяют угрозы, запугивания, их деятельность больше всего напоминает вымогательство. Зачастую кредитные организации передают долг сразу нескольким агентствам. Однако, по мнению Роспотребнадзора, без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение, не допускается. Не будучи субъектом банковской деятельности, коллектор не может являться новым кредитором. Но пока нет закона, коллекторы стараются работать «по понятиям».

С другой стороны, в российском законодательстве существует также и правовая норма, регламентирующая такой немаловажный финансовый институт, как банковская тайна. В соответствии с законом, любая кредитная организация гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, а при наличии согласия руководителя следственного органа – органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве. В соответствии с законодательством Российской Федерации справки по операциям и счетам граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией органам внутренних дел при осуществлении ими функций по выявлению, предупреждению и пресечению налоговых преступлений. Разумеется, что коллекторы правом на получение подобной информации не обладают.

Немало нареканий вызывают и принципы организации работы отечественных коллекторских агентств, которые уже сами по себе выходят за рамки, определенные законом. Так, в большинстве среднестатистических российских долговых контор размер заработной платы коллекторов напрямую зависит от суммы «выбитых» за месяц или за неделю и рассчитывается в процентном соотношении к совокупной величине уплаченных заемщиками долгов. Это означает, что доводить дело до суда, то есть решать финансовый спор законным способом, коллекторы крайне не заинтересованы.

Наконец, следует иметь в виду, что принцип свободы экономической деятельности применим далеко не ко всем областям современного общества. К примеру, та сфера делового пространства, которая связана с проблемными финансами, юридической ответственностью, денежными спорами, судебными тяжбами и легальным запугиванием, без всяких сомнений, должна находиться под пристальным надзором государства, и всякие отношения здесь немыслимы без санкции и правового вмешательства последнего. Таким образом, факт наличия на рынке непонятных контор, запугивающих и терроризирующих граждан, провоцирует непроходимую массу вопросов не только к коллекторам, но и к самому государству, чье бездействие в данной сфере нередко обходится заемщикам слишком дорого.

Запомните, звонить должнику и требовать погасить просрочку , правомочен только банк. В противном случае правомочия коллекторов должны быть подтверждены надлежаще оформленным договором уступки прав, одобренным самим заемщиком, так как в силу положений гражданского законодательства без согласия должника не допускается уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. В данном случае личность кредитора имеет первостепенное значение для заемщика, поскольку условия кредитования в различных банках могут существенно отличаться друг от друга, и выбор конкретного кредитного учреждения заемщик производит, руководствуясь личными предпочтениями. Более того, замещение в кредитном обязательстве субъекта, имеющего лицензию на осуществление банковской деятельности, субъектом, такой лицензии не имеющим, также не выдерживает никакой критики.

Еще одно весьма распространенное в коллекторской среде злоупотребление состоит в распространении о должнике различного рода уничижающей его информации. Сведения о задолженности граждан могут передаваться родственникам заемщика, его соседям, коллегам по работе, деловым партнерам, а также руководству с просьбой посодействовать заемщику погасить просрочку. Эти действия противоречат целому ряду федеральных законов и, прежде всего, Конституции России, в соответствии с которой каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени. Сбор, хранение, использование и распространение информации о частной жизни лица без его согласия не допускаются.

Зачастую коллекторы прибегают также к такому методу давления на должников, как угроза. Причем угрожать «нечерные» коллекторы могут как увеличением размеров штрафных санкций, так и возможностью привлечения должника к уголовной ответственности. Те и другие угрозы беспочвенны и ничем не обоснованы. Так, для того чтобы коллектор смог увеличить размер штрафа, необходимо наличие подписанного заемщиком на этапе оформления кредитного договора соответствующего соглашения, которое предусматривало бы такую возможность.

Что касается уголовной ответственности, то ответственность наступает исключительно за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности в крупном размере после вступления в законную силу соответствующего судебного акта. Без судебного решения о взыскании с должника денежных средств, вступившего в законную силу, ни о какой уголовной ответственности не может быть и речи.

Другая проблема заключается в том, что коллекторы все чаще стали представляться госслужащими, наделенными полномочиями по аресту и изъятию имущества должников.

В связи с этим совсем недавно Федеральная служба судебных приставов через печатные СМИ и Интернет официально обратила внимание граждан на то, что в соответствии с российским законодательством принудительное исполнение судебных решений и решений других уполномоченных органов возложено на Федеральную службу судебных приставов. Все права и обязанности судебных приставов, а также меры принудительного исполнения приведены в федеральных законах «О судебных приставах» и «Об исполнительном производстве».

Отсюда следует, что если к кому-либо пришел человек, требующий погасить просрочку , он в любом случае должен быть в форме судебного пристава, он обязан представиться и назвать подразделение приставов, в котором служит, обязан предъявить служебное удостоверение и должен иметь с собой документы, на основании которых осуществляются исполнительные действия. Иными словами, ходить по квартирам и требовать уплаты долгов имеют право исключительно судебные приставы.

В настоящее время законодательством не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. В случае несоблюдения указанных ограничений суд, арбитражный суд или третейский суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права. В то же самое время нормами ГК РФ допускается самозащита гражданских прав. Способы самозащиты должны быть соразмерны нарушению и не выходить за пределы действий, необходимых для его пресечения. При этом анализ современного законодательства позволяет сделать вывод, что единственно законным способом защиты должников от коллекторов является обращение в правоохранительные органы .

Заявления в милицию, Роспотребнадзор и прокуратуру следует подавать сразу же по факту первого обращения коллекторов с требованием о возврате долга. Ни на какие контакты, а уж тем более на сотрудничество с коллекторами идти нельзя . Здесь надо понимать, что в разрешении денежного спора с заемщиком в рамках правового поля коллекторские агентства не заинтересованы. Напротив, коллекторы хотят все и сразу, а дополнительные договоренности, переговоры и юридические разборки чреваты для них значительными финансовыми потерями. Поэтому в подавляющем большинстве случаев выбить долг они постараются незаконными способами, самыми безобидными из которых являются телефонные угрозы и унижение чести и достоинства должника.

В первую очередь должнику, столкнувшемуся с произволом коллекторов, следует обжаловать действия самого кредитного учреждения, доверившего сведения о должнике и его финансовых операциях неизвестно кому . Здесь банк может быть наказан за разглашение секретных финансовых сведений и понести, наряду с коллектором, ответственность за причинение должнику, скажем, морального ущерба.

Доказательств того, что эти действия были совершены предоставлять не требуется. Достаточно установления факта передачи сведений, охраняемых нормами о банковской тайне, третьим лицам. Так что, принимая данные сведения, помните, у должника столько же прав как и у гражданина, не имеющего кредитных обязательств.

Как другой вариант, если у вас нет возможности платить кредит, вы можете обратиться к специалисту по урегулированию проблемной задолженности или кредитному медиатору, чтобы добиться результата - погасить просрочку. Он действует на основании закона и старается уладить все проблемы до суда. Суд - это уже крайняя мера и медиаторы её стараются избежать, впрочем как и банки

Медиация - это один из способов разрешения конфликтов, особая форма переговоров с участием посредника (медиатора).

Цель медиации не в том, чтобы определить правого и виноватого в конфликте, а в том, чтобы привести стороны к взаимоприемлемому соглашению. Опытный медиатор не выносит собственного суждения о существе спора.

Все решения принимают сами стороны в результате переговоров, что означает и разрешение конфликта, и удовлетворение претензий сторон. Этот «бескровный» метод разрешения конфликта дает выигрыш сразу по нескольким направлениям - существенно экономит время и деньги, сохраняет конфиденциальность и оставляет возможность предпринимателям продолжать взаимовыгодное сотрудничество в дальнейшем. Основополагающими принципами медиации являются:

1. Добровольность. Медиация может состояться только в случае, если стороны пришли на переговоры добровольно и действительно готовы договариваться. Добровольность проявляется также в том, что стороны и посредник в любой момент вправе выйти из медиации, не объясняя причин; решение принимают сами стороны, посредник лишь организует данную встречу.

2. Нейтральность. Медиатор находится в роли нейтрального помощника, а не судьи, он не дает советов, не принимает никаких решений, одинаково нейтрально относится к сторонам (он не заинтересован в выигрыше одной из сторон).

3. Равноправие сторон. Стороны имеют равные права в переговорах, равны в принятии решений.

4. Конфиденциальность. Сторонам переговоров гарантируется, что медиатор сохранит тайну о том, что было им услышано в процессе медиации; стороны переговоров сами определяют, нужна ли им конфиденциальность, в части каких сведений и в какой форме.

Сегодня медиация успешно применяется практически во всех сферах нашей жизни - в отношениях работника и работодателя, деловых отношениях, между партнерами по бизнесу, взаимоотношениях с конкурентами и клиентами и др. Актуально может быть применение медиации в вопросах безопасного выхода из бизнеса, который часто сопровождается серьезнейшими конфликтами и приводит к неблагоприятным последствиям, вплоть до ликвидации самого бизнеса. Все чаще медиация используется в процедурах банкротства и антикризисного управления предприятиями.

По какому пути идти, решать вам. Но помните, все в ваших руках.

Нет возможности платить кредит, погасить просрочку.